Проблемы начнутся в течение лета: если россияне на погашение ипотечного кредита
Опубликованно 16.04.2020 02:12
Ухудшение экономической ситуации в стране может вызвать проблемы, чтобы оплатить ипотеку. Уже в настоящее время многие заемщики испытывают финансовые трудности, остался без зарплаты или работы. Ситуация может ухудшиться в полете.
Вместе с аналитиками подозреваемых, что будет с обслуживанием ипотеки и как помочь заемщикам.
В 2014 году он пострадал особенно для заемщиков в валюте
В последний экономический кризис 2014 главный хит для заемщиков, которая была в ипотеке, но не было доходов в иностранной валюте. Из-за скачка курсов, выплаты по ипотечному кредиту стали непосильны для многих из них. Неся в 2015-2016 году, большинство кредитов в иностранной валюте был отремонтирован в рубль, - сказал молодой директор банка рейтинговое агентство «Эксперт РА» Катерина Источник.
До пика финансового кризиса обслуживание кредита была на достаточно высоком уровне. Так, в 2014 году доля ипотечных кредитов с просрочкой более 90 дней составила 1,5%. Постепенно показатель начал ухудшаться. «Пиковое значение преступности достиг в 2015 году — до 2,5–3%. Именно в 2015 году израиль задержка после кризиса 2014 года», - пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. В течение последующих трех лет были отмечены увеличение «плохих» долгов, не только в сегменте ипотеки, но и во всем секторе розничной торговли.
К концу 2019 года уровень просроченной задолженности по ипотеке возвращается на докризисный уровень. По данным центрального банка, на 1 января 2020 года доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле составила около 1%. В начале года наметилась определенная тенденция к увеличению объема этих «плохих» кредитов, тем не менее, был достаточно слабым.
В целом ситуация просрочки в сегменте ипотеки — самый благоприятный во всей отрасли розничной торговли. «Ипотечные заемщики более высокое среднее значение персональный кредитный рейтинг (РСС) среди всех заемщиков с кредитами: 705 баллов (минимальное значение-300 баллов, максимум 850 пунктов)», — сказал Алексей Волков из НБКИ.
Что касается валютной ипотеки, за последние шесть лет, банки перестали давать его. По данным цб, на 1 марта текущего года доля валютной ипотеки в портфеле, в размере 0,3%.
Уровень просроченной задолженности по ипотеке
Общий портфель ипотечных кредитов, млн рублей. Объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам, млн рублей. Доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле,% Средний размер рублевых ипотечных кредитов, млн рублей. 01.03.2014 2 746 088 41 119 1,50% 1,68 01.03.2015 3 565 091 49 141 1,38% 1,63 01.03.2016 4 069 419 70 573 1,73% 1,74 01.03.2017 4 495 875 70 275 1,56% 1,78 01.03.2018 5 310 259 69 882 1,32% 1,92 01.03.2019 6 632 276 73 261 1,10% 2,16 01.03.2020 7 499 654 73 960 0,97% 2,45
Таблицы: расчеты «Эксперт РА» по данным Банка России
Теперь на риск, большая часть заемщиков
В отличие от 2014 года, теперь под ударом может оказаться подавляющее большинство ипотечных заемщиков. «Пандемия и падение цен на нефть ударил реального сектора во многих отраслях промышленности. Принудительное сокращение производства в отношении мер по борьбе гражданства, фактическая приостановка деятельности многих малых и средних предприятий приведет к росту безработицы и снижение доходов значительного числа граждан», — сказала Екатерина Источник «Эксперт РА».
Пик безработицы придется на конец второго квартала — тогда становится ясно, сколько компаний останется на рынке, говорят аналитики. Около трети российских компаний уже отправили своих сотрудников в отпуск без содержания. Еще 20% - это значительно снижен оклад на период карантина, а также Увольнения работников уже начался 16% компаний.
Ухудшение экономической ситуации в стране может вызвать проблемы для оплаты кредитов, включая ипотеку, и отрицательно на качество кредитного портфеля российских банков. По оценке НАФИ, сейчас четверть населения ежемесячные платежи по кредитам составляют 21-30% валового дохода.
Проблема с оплатой начнутся через три месяца
В марте и апреле показатели вряд ли покажет существенный рост проблемных ипотечных кредитов, но уже в летнее время будет расти доля просрочки по ипотеке. «Фактор коронавирус начал работать только в конце месяца, для проявления влияния таких факторов, как падение цен на нефть и девальвации рубля, требует определенного времени», — пояснил директор группы рейтингов финансовых институтов АКРОВ Валерий Пивень.
Проблемы с обслуживанием кредитов, включая ипотеку, точно, встретиться, согласился аналитик, БУХГАЛТЕР «Финам» Алексей Коренев. «У нас меньше чем через месяц мы живем в новом режиме. До тех пор, пока люди еще не успели задержать платежи. Задержка считается 90 дней, а затем серьезные проблемы, стоит подождать три месяца. В конце года уровень просроченной задолженности может вырасти до 5-6% - это очень большое количество. Но это худший сценарий», - сказал он.
Аналитики «Эксперт РА» прогнозируют также увеличение объемов просроченной задолженности по ипотеке, но не так значительно-до 1,5%. Тем не менее, масштабы роста будут зависеть от распространения в стране COVE-19 (в то время как пик эпидемии не превысил) и меры поддержки со стороны государства, но и результатов программы реструктуризации ипотечных кредитов для отпуска, что в процессе реализации со стороны банков.
«Банки, скорее всего, постарается избежать массового дефолта и активно предлагать реструктуризацию кредитов. В противном случае существует риск накопления на балансах банков непрофильных активов, что для них является весьма желательным в нынешних условиях», — сказал директор по маркетингу НБА.
Кредиторов также будут ограничивать выдачу новых кредитов, и уже частично реализует — усугубляет ситуацию в кредитной балл и требования для новых заемщиков, добавил аналитик ГК «Финам».
Участники акции протеста валютных заемщиков, требует пересмотра условий своих контрактов в связи с падением курса рубля. 2016 год (Фото: Филипп Киреев/тасс)
Каникулы не для всех
Теперь заемщики, которые сталкиваются с финансовыми трудностями, на фоне пандемии, могут воспользоваться специальными кредитными каникулами. Тем не менее, из-за ограниченного лимита, чтобы получить их, не все. Максимальный размер ипотечного кредита, чтобы получить отпуск до 1,5 млн рублей Для сравнения, средний размер ипотечного кредита в стране составляет около 2 миллионов рублей., в Москве эта цифра приближается к 5 млн рублей.
«Кредитные каникулы может стать эффективным инструментом, чтобы помочь заемщикам в нынешней ситуации. Тем не менее, принято ограничение максимальной суммы ипотечного кредита существенно сужает круг потенциальных получателей поддержки», — сказала Екатерина Происхождения.
По оценке НБКИ, уйти на кредитные каникулы в России будет в состоянии треть ипотечных заемщиков. Начала работы в этой программе могут и жители малых городов с низкой стоимостью жилья, или тех, кто уже выплатил большую часть кредита. «Наиболее логичным здесь было бы более дифференцированного регионального подхода для облегчения доступа к кредитам для заемщиков, отпуска, исходя из средней суммы кредита в каждом из регионов», — говорит Алексей Волков из НБКИ.
Кроме того, не ясно, какие документы могут принимать банки в качестве подтверждения снижения дохода. Кроме того, для заемщиков с низким уровнем жизни, также снижение дохода ниже 30% может стать серьезной проблемой в оплате кредита.
«Это все еще трудно определить объем мер поддержки — мы еще не достигли пиковой точки ухудшения платежеспособности заемщиков. Потенциально ряд мер может быть достаточно широким, вплоть до выкупа проблемных активов государством с балансов банков и решить ситуацию без участия кредитора», — заключил Валерий Пивень.
В своем последнем выступлении 8 апреля, президент Владимир Путин поручил расширить ипотеки праздник, чтобы все большее число людей. Изучение проблемы займется правительство. Минфин признал, что условия кредитования для держателей ипотечных кредитов могут быть пересмотрены в сторону увеличения суммы кредита.
«Граждане обратятся за помощью к государству и постараются воспользоваться программой поддержки»
Ольга Соколова, руководитель отдела исследований в сфере строительства и недвижимости аналитического центра НАФИ:
— По опыту прошлых лет можно сказать, что в ситуации, в которой взнос в ипотеку, становится невозможным, граждане, в первую очередь, пытаются найти способы, чтобы продолжать платить ипотеку. В зависимости от сложности ситуации, которые могут управлять как помощь родственникам или друзьям, и банков-кредиторов по реструктуризации кредита.
Большинство (70%) ипотечных заемщиков-это семьи с детьми, и часто они являются получателями различных мер поддержки со стороны государства. Когда доходы и, в случае трудностей с погашением кредита, скорее всего, граждане обращаются за помощью к государству и постараются воспользоваться программами поддержки.
Пока ипотеку платили регулярно
Крупнейшие российские банки, опрошенные редакцией «РБК-Недвижимости», в то время как не наблюдается существенных изменений за просрочку ипотечных кредитов и спрос на программы реструктуризации. Данные же опаздываю на ипотеку, банки не раскрывают.
«Сейчас мы не фиксируем значительные изменения показателя просроченной задолженности. Банк продолжает предоставлять услуги ипотечного кредитования в полном объеме — как в офисах, так и дистанционно», — говорится в сообщении пресс-службы МКБ.
В ВТБ отметили, что «индекс задержки для портфеля банка остается на минимальных уровнях». «В данный момент мы наблюдаем увеличение роста с заявлениями о реструктуризации долгов от наших должников, как это нормально, что в нынешних условиях», — сказали в пресс-службе сбербанка.
В Очень даже не регистрируют изменения. «В марте показатели просроченной задолженности не изменились по сравнению с началом года», — сказал исполнительный директор управления кредитных рисков розничного сегмента банка Алекс в Комнате.
Только в Робин заметил небольшое увеличение объема производства отстает от среднего показателя прошлого года. «В этом случае, на наш взгляд, наиболее показательная картина формируется по результатам текущей недели. Мы внимательно следим за тенденциями», — сказал глава аналитического отдела управления и развития отношений с клиентами Екатерина Алиева.
Банковская помощь
В то же время банки готовят собственные программы поддержки заемщиков. ВТБ расширил ипотечную программу отдыха для тех, кто пострадал от КОВЕНТ-19, увеличивая максимальный размер ипотечного кредита, чтобы получить отпуск. Сбербанк в связи с распространением коронавируса и ухудшение финансового положения граждан разработала собственную программу реструктуризации на индивидуальных условиях. Помочь индивидуально для каждого клиента обещают в Робин и МКБ.
Категория: Новости
