Позичальник зі стажем: чи може пенсіонер взяти іпотеку

Опубликованно 23.02.2018 08:08

Іпотечні позичальники в Росії за останні кілька років помолодшали: найбільш активна вікова група — 26-35-річні росіяни, на частку яких припадає більше половини угод з купівлі житла в новобудовах з використанням іпотеки. Банки своїми основними категоріями клієнтів вважають також сімейні пари з дітьми, а також людей середнього віку. Літні люди серед тих, хто бере іпотечні кредити, становлять дуже невеликий відсоток.

При цьому багато банків заявляють про готовність видавати іпотечні кредити пенсіонерам, а також особам, які протягом строку життя кредиту досягнуть пенсійного віку. Але стосовно таких позичальників діють деякі обмеження. «РБК-Нерухомість» розбиралася, на яких умовах пенсіонер сьогодні може взяти іпотеку.

Пенсійний вік у жінок в Росії настає в 55 років, у чоловіків — 60 років. За даними «Метриум Груп», частка покупців квартир у віці від 55 років і старше, що складає близько 10-12% від загального числа покупців. Однак кількість іпотечних позичальників з них мінімальне число — не більше 3,6%. За статистикою компанії «Бест-Новострой», 10% іпотечних покупок припадає на людей передпенсійного та пенсійного віку — від 50 до 59 років, покупців старше 60 років — всього 2%.

10% іпотечних покупок припадає на людей передпенсійного та пенсійного віку — від 50 до 59 років, покупців старше 60 років — всього 2% (Фото: Роман Дем'яненко/ТАСС)

Зацікавлених в отриманні кредиту пенсіонерів більше, ніж реальних позичальників, але ненабагато, пояснили в «Метриум Груп». Як правило, якщо в такому віці людина вчиняє угоду, або у нього є повна сума, або мова йде про альтернативну схему, коли, наприклад, продається велика стара квартира і натомість купується дві нових меншої площі, відзначають експерти.

Граничний вік

Літні люди беруть кредити на тих же умовах, що й інші позичальники, ніяких спеціальних програм для них зазвичай не розробляють. Наприклад, у ВТБ видають іпотеку під 9,7% річних, Ощадбанку — 10% (9,5% для зарплатних клієнтів). Але пенсіонерів безпосередньо стосуються вікові обмеження позичальника повинно бути не більше 60 років на дату звернення та не більше 75 — на дату погашення, пояснили в прес-службі ВТБ банку. Те ж саме розповіли і в Ощадбанку. Далі всіх пішов «Совкомбанк», обмеживши вік позичальника 85 роками.

Вікові обмеження впливають на терміни видачі кредиту. «Звернувшись в банк в 50 років, можна розраховувати на 20-25-річну іпотеку. А відправивши заявку в банк у віці 60 років, після виходу на пенсію, з великою ймовірністю людина отримає відмову, навіть якщо збирається брати кредит на 10-15 років», — пояснила керуючий партнер компанії «Метриум Груп» Марія Литинецкая.

Але в той же час банки проводять оцінку за стандартними критеріями: розмір початкового внеску, рівень доходів (розмір пенсії і додатковий дохід), можливість залучити співпозичальника, наявність іншої нерухомості, яку можна оформити в заставу і т. д.

Відправивши заявку в банк у віці 60 років, після виходу на пенсію, з великою ймовірністю людина отримає відмова (Фото: Артем Геодакян/ТАСС)

Пакет документів, який необхідно надавати позичальникам-пенсіонерам не відрізняється від того, який надають у банк інші категорії позичальників, розповіли в Ощадбанку. Результати медичних обстежень також не потрібні. Довідка з пенсійного фонду про розмір встановленої пенсії необхідна тільки в тому випадку, якщо пенсійні відрахування приходять не на рахунок в Ощадбанку.

«При наявності у пенсіонера права на отримання житлової субсидії від держави, він може бути включений в число позичальників по іпотечним кредитом без обмежень за віком та без урахування його платоспроможності», — відзначили в прес-службі банку.

«Вік, звичайно, теж приймається в розрахунок, але багато залежить від того, яка саме сума потрібна в іпотеку, які доходи і як швидко позичальник готовий повернути позику, — відзначає голова ради директорів компанії «Бест-Новострой» Ірина Доброхотова. — Пенсіонеру буде набагато легше взяти іпотеку, якщо у нього є заощадження в розмірі 50-70% від вартості об'єкта, є стабільний дохід, а вік ще не граничний. У цьому разі кредит можуть видати на 10-15 років. Якщо залучити позичальників, то строк кредитування можуть ще збільшити».

Робота на пенсії

Відсоток відмов за заявками на отримання кредиту клієнтами передпенсійного і пенсійного віку невеликий — близько 20%. Однак часто схвалена сума виявляється менше необхідної, що фактично призводить до відмови від угоди, зазначають експерти.

Ще одна складність пов'язана з пошуком страховика: чим вище вік, тим вище ставка на страхування життя і здоров'я позичальника. «Якщо до 30 років потрібно заплатити близько 0,5% від вартості кредиту, то після 50 років — до 4% — тобто у вісім разів більше. Більш того, літній людині не вдасться обдурити страхову компанію, приховавши захворювання. Багато страховики вимагають від пенсіонерів проходження медичної комісії в одній з акредитованих клінік», — розповіла Марія Литинецкая.

Далеко не всі пенсіонери готові фінансово потягнути високу страховку, підкреслюють експерти. Адже при сумі кредиту, наприклад, в 2 млн руб., молодий позичальник віддасть за страховку близько 10 тис. руб., а літній — 80 тис. руб. в рік. Тому, навіть якщо самі банки видають позитивне рішення, позичальники часом не можуть підібрати страховку на розумних умовах.

На практиці найбільше шансів взяти іпотечний кредит — у працюючих пенсіонерів (Фото: Артем Житенев/ТАСС)

На практиці найбільше шансів взяти іпотечний кредит — у працюючих пенсіонерів, вважають експерти. Якщо людина вже вийшов на пенсію і ніде не працює, то шанс отримати кредит вкрай малий — однієї лише російської пенсії, на жаль, найчастіше не вистачає на те, щоб взяти іпотеку. Якщо ж клієнт отримує виплати та паралельно працює, то такого позичальника банки, звичайно, розглядають, пояснила Марія Литинецкая.

«При розгляді заявок з погашенням кредиту після настання пенсійного віку, банк додатково оцінює ймовірність збереження рівня доходу клієнта в цей період, — розповів керівник департаменту іпотечного кредитування ВТБ Андрій Осіпов. — Тим самим ми знижуємо ризики клієнта по обслуговуванню кредиту. Зазначу, що пенсія враховується в структурі доходу».

За словами Марії Литинецкой, найбільший шанс отримати позитивне рішення по кредиту у літніх людей таких професій: лікарів, шкільних учителів, викладачів Вузів, чиновників. Це як раз ті спеціальності, за якими люди зазвичай не припиняють працювати і після досягнення пенсійного віку.

Категория: Новости