Насувається підвищення процентної ставки: як це вплине на вас

Опубликованно 06.02.2018 04:36

Підйом найдовший період в пам'яті живуть без Банку Англії, як очікується, завершиться в четвер, коли базова ставка зросте на 0,25% до 0,5%. Відсоток зростання невеликий, але занепокоєння для покупців житлової нерухомості з Jumbo іпотеки полягає в тому, що це може бути початком ряду підвищень, які могли б зробити кредити недоступними. Однак, для людей, що мають заощадження, хто постраждав від майже невидимого повертає на свої гроші, це світло в кінці тунелю?

Дані по ВВП на цьому тижні, показує трохи кращу продуктивність в економіці, ніж очікувалося, зробив ймовірність підвищення процентної ставки на 2 листопада майже верняк, за словами фахівців міста. Близько 80% учасники ринку говорять, що зростання неминучий, хоча лунають голоси, що закликають до банку підтримувати процентні ставки на рівні історичного мінімуму. Банк Англії базової ставки, починаючи з 1975 року

Азад Зенгене, економіст в Schroders, сказав: “незважаючи на триваючу слабкість до зростання, це важко зрозуміти, чому Банк змінив би свою упередженість політики і не підвищить процентні ставки в листопаді. Банк стверджує, що інфляційний тиск може різко зрости, якщо не встановлено більш високі процентні ставки, і що нинішній низький рівень безробіття може призвести до прискорення зростання заробітної плати".

Так яким буде вплив на населення невелике, але знаменна зміна процентних ставок?

Вперше покупці

Середній іпотечний кредит береться на перший раз покупець складає ?136,000, за даними Ради іпотечних кредиторів. Але більшість вивезли двох-, трьох - або п'яти-річною фіксованою процентною ставкою угоди, тому їх виплати залишаться незмінними незалежно від того, що керуючий Банку Марк Карні сказав в четвер. Навіть ті, у кого є трекер кредиту прив'язана до базової ставки Банку зможуть побачити свої щомісячні витрати зростуть трохи більше ніж ?15-?20 в місяць – даремний, але навряд чи катастрофічні. Як керівництво в таблиці нижче) показує вплив зростання 0.25% на 2% трекер іпотеку терміном на 30 років. Facebook Твіттер Пинтерест

Що це велика проблема для нових покупців є висновок існуючої передовій-купити пропозиції та їх заміни на більш дорогий, а також великий стрибок "повернутися до курсу" в кінці дворічного угод. Вже зараз банки, такі як Натвест вже переглядаються їхні пропозиції вгору аж на 0.9%, і чекати більше після того, як підвищення ставок буде оголошено. Ціна середньої фіксованою процентною ставкою, інтернет почав крок вгору вперше за багато років, хоча лише невелика кількість досі .

На "повернутися до курсу" - це шок, який очікує більшість покупців, вперше. Наприклад, два роки банку HSBC виправити повернеться до 3,69% в кінці строку. Але після того, як базова ставка підвищується, що "повернути" курс піде вгору до 3,94%. Так хтось з ?136,000 іпотеки побачите свої щомісячні платежі стрибати від € 503 сьогодні в ?644. Їм доведеться схрестити пальці, що є й більш дешеві кредити, коли вони перезакладывание в кінці операції.

Існуючі домовласники

Середня іпотечна будинку движенец, скажімо, сім'я торгую з квартири в будинок, становить ?175,000, згідно з ХМЛ. Багато взяли кредити до фінансової кризи і, якщо на трекер інтернет, побачите їх щомісячне зростання рахунку відповідно до базової відсоткової ставки. Наприклад, будівельне товариство nationwide тільки під 500 000 позичальників про своїх "базовою ставкою" в 2,25%, який зросте до 2,5%. Припустимо, домовласник має 25-річний термін, щомісячна вартість типової ?175,000 загальнонаціональної іпотека подорожчає на ?22 в місяць, до ?785 (див. таблицю). Facebook Твіттер Пинтерест

На національному рівні, 57% власників житла за фіксованою ставкою операції, так, тільки 43% негайно позначилося на підвищенні відсоткової ставки. Але якщо в результаті Банк підвищує ставки на те, що багато говорять, буде новим нормам 3%, в середньому по Російській Федерації ?175,000 позичальник, ймовірно, буде приземлився з щомісячним фунтів стерлінгів 1,023 – або ?260 більше кожен місяць, ніж вони платять зараз.

Якщо основа повернення курсу до попередньої фінансової кризового рівня в 5%, то позичальнику доведеться знайти додаткові $ 474 в місяць, хоча вони, ймовірно, мають перезакладене на більш вигідну угоду на потім. І базова ставка 5% кинув би економіку глибше в рецесію.

Власники Джамбо іпотеки

Для багатьох покупців нерухомості в Лондоні, середній розмір іпотечного кредиту в розмірі ?175,000 безглузді. Багато пар з професійними завданнями взяли на гігантських іпотечних кредитів, часто близько ?500,000. Один в 14 позичальникам іпотечний кредит перевищення ?500,000 і зростання ставок істотно впливають на їх день у день фінансами.

Навіть зросте на 0,25% на ?500,000 кредитів збільшує щомісячні витрати на ?53, або ?643 за рік, - каже Павло Уелч брокера Largemortgageloans.com. Хоча багато хто з фіксованою ставкою операції, ті прийдуть до кінця, і швидкість удару буде достатньо сильною, якщо базова ставка продовжує зростати, так як у них в США, де процентні ставки пішли від 0.25% до 1.25%. Фіксовані ставки іпотечних кредитів впав в ціні

"Якщо у вас середня процентна ставка в період з 1992 по 2006 рік, він ширяв близько 5,5%", - говорить Уелч. “На відміну від цього, середня процентна ставка протягом останніх 10 років був тільки 1.27%. Це призвело до нереалістичних значень активів і ринок, який є завищеними. Ми зараз бачимо цього почати виправляти себе в найбільш переоцінених області, а саме в Лондоні, але там все ще потребує додаткової корекції.

"Я вірю, що це відбудеться протягом наступного десятиліття, оскільки процентні ставки по нормалізації і бульбашок активів, створених штучно низькі процентні ставки виправляти себе".

Придбати-на-нехай спекулянти

Вплив на купити будуть більш обтяжливими, так як ці кредити є майже виключно тільки відсотки, а не погашення іпотеки вимагали звичайних покупців. Збільшення на 0.25% до ?200,000 інтерес тільки результати кредит у розмірі ?40 додаткових щомісячних витрат порівняно з 25 євро на погашення іпотечного кредиту.

Якщо базова ставка в підсумку виходить до 3%, щомісячна вартість скільки бай-на-нехай іпотеки більш ніж в два рази. Недоліком є те, що це може означати підвищення орендної плати для орендарів, хоча це буде залежати від місцевих умов ринку. Враховуючи підвищення податків, які йдуть на покупку, плюс з жорсткістю умов кредитування, подальше підвищення процентних ставок може спровокувати орендодавців-аматорів, щоб кинути в рушник і продати.

Заставки

Коли вибухнула фінансова криза наприкінці 2007 року, Середній рахунок Іса заплатив відсотки в розмірі 5,5% на рік.

Значить, хтось з ?10,000 готівкою Іса забирав валового інтерес ?550. До середини цього року ціни на Іса впала до рекордних мінімумів, заплативши 0.82% в середньому – або ?82 брутто-відсотки за ?10,000 (див. діаграму). А рівень заощаджень впав до мінімумів

Ціни на Іса вже почали повзти вгору в очікуванні бази Банку підвищення ставки. Середній рахунок ISA тепер платить 1.02%. Має піднятися до 1,25%, наш тримач ?10,000 Іса побачите їх дохід зросте до ?125 в рік.

На жаль, експерти кажуть, що банки і будівельні товариства навряд чи будуть пропонувати набагато більш високі відсотки, навіть якщо базова ставка буде піднята.

Рейчел Springall на сайт moneyfacts.до.КК говорить: “будь вкладники сподіваються, що підвищення ставки будуть істотно підвищити їх віддачу, буде розумніше не поспішати. Поки ставки були на підйомі, він-це багато в чому пряма рекапіталізація банків, а не розірвані зв'язки між базової ставки і норми заощаджень у ці дні, завдяки ініціативам кредитування уряду.

"Поки кредитори знову почнуть конкурувати за кошти вкладників, ми навряд чи побачимо суттєві поліпшення."

Категория: Финансы